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上海視窗

鄉村兒童“大病醫保”的緣起與願景

音頻 05:10
作者: 上海特約記者 曹國星
19 分鐘

在中國大城市,75元可能只是一個人一天的飯錢,卻也可能讓一個鄉村家庭一年免受小兒患大病的擔憂。本周在京啟動的鄉村兒童“大病醫保”的推廣廣告語簡潔樸實,卻頗觸動人心。

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本周在中國微博上,被殘害重傷的幼童傳旺的救助的爭議和爭吵沸沸揚揚,更可見關愛幼童,本是超越政治意識形態的基本共識,但事實上,中國幼童,尤其是貧困地區農村幼童的處境並不那麼美好。

去年2月28日,全國人大代表提交給全國人大的《建立全國兒童醫療保險制度的議案》中統計,中國因疾病死亡的農村兒童,死亡前有50.5%未得到治療或僅在門診治療,中國貧困地區兒童罹患重疾後的死亡率高達54%,比城市兒童高出約9倍。

2011年,鄧飛全年奔走各地,投身於他發起的鄉村兒童免費午餐項目中,他發現多名重病孩子無力治療,他也發起募款救治其中3名孩子。免費午餐開餐學校往往都是地處偏遠的貧困小學,家長連孩子的一餐午飯都有困難。

如鄧飛所說,一個鄉村孩子身患大病,如果無法及時籌集足夠資金,家庭極有可能無奈放棄。中國中西部鄉村經濟貧苦,兒童大病醫療一直是最大問題之一,經常是“小病拖、中病捱,重病才往醫院擡,擡進去很快就出來”。

他開始調查研究,並和幾個兒童救援機構考慮形成大病醫療保險的框架,謀求制度性解決鄉村兒童救治資金短缺的問題。

2月3日,鄧飛和王振耀、薛蠻子、大成律師所合夥人呂波等人在中國公益研究院召開發起籌備會議,正式確立開展兒童大病醫保項目,他們隨後和中華少年兒童慈善救助基金會簽署協議,開始籌辦“中國鄉村兒童大病醫保公益基金”。

幾年來,中國政府開始推廣城鎮社保、新型農村合作醫療保險等基本社會安全網,這一體系更多傾向於“管小病”,不能全國通保,除了少數資源豐沛的大城市外,更多的貧困地區因財政能力、醫療資源的限制,保障體系、保障能力均顯不足。

鄧飛的團退,試圖通過制度創新,引入商業保險機制,並降低捐助人的門檻,從而打通需求者和捐助者之間的鴻溝。

以試點地區湖北鶴峰縣為例,根據當地社會保險、經濟水平、醫療水平等實際情況,大病醫保覆蓋完成後,患病兒童家庭將可在當地社會保險賠付之外,另獲最高額度為20萬元的商業保險賠付。

大病醫保項目發言人張慶峰告訴我們,“大病醫保”項目在湖北鶴峰縣實施後,首批將覆蓋1996年1月1日至2006年12月31日出生擁有社會保險兒童22232名。

由大病醫保基金籌資,為上述兩萬多兒童購買一份最高賠付額度為20萬元的商業醫療保險,經精算師測算,試點地區的保費每人每年為75元。

假設一名兒童罹患疾病進行治療,在當地定點醫院治療過程中,患兒家長只需要自付目錄醫療費用超過400元,新農合或社保就會按照當地規定的報銷比例自動為患兒報銷費用(封頂線7萬元左右),如家長自付部分超過5000元,大病保險就會進入提供報銷。

就目前的設計,大病保險報銷10萬元(含10萬元),報銷比例為90%,超過10萬元至20萬元期間按100%報銷,大病保險報銷上線20萬元。

張慶峰介紹,一個鄉村兒童患重病,病情危重時,往往需要到省級或國家級專科醫院治療,但尷尬的是社會保險的報銷比率會降為0-45%。而大病醫保不受地域限制。

總的來說,一個參保的農村兒童在湖北省鶴峰縣定點醫院目錄治療花費28.6萬元,社會保險可以報銷7萬元,商業保險可以報銷20萬元,家庭只需要自付1.6萬元,大大減輕醫療負擔。

在湖北省鶴峰縣試點的“大病醫保”項目,不需要當地政府或者家庭做任何支付,沒有增加任何財政負擔。

最大創新在於引入商業保險,通過商業保險公司的專業風險管理能力,龐大的風險資金賠償池,控制和降低了基金會籌資池超額賠償風險,提高了醫療發現和救助效率,降低運行和中間成本,引入了針對基金會資金使用的制衡力量。

“大病醫保”項目的啟動,對於改善目前普遍存在的一些醫療問題,將起到促進作用。

“政府、基金會、企業、醫療機構、公眾等,將在項目的運轉過程中形成一個多重製約機制。”鄧飛說,“大病醫保將改善過去存在的過度醫療、醫療資源分配不均、社會保險墊付功能差等問題。”

由於醫療資源分配不均,縣級醫院往往在診療技術手段、醫療設備等資源上較為缺乏,造成不少百姓外出就診。“大病醫保”項目的專家志願者包括多個醫學學科的資深專家,他們將藉助鶴峰縣醫院“遠程視頻診療”設備,為基層醫院提供遠程醫療服務,為提高基層醫療機構救治能力提供協助。

項目中,因為商業保險公司的介入,診治消費額度關係到保險公司的賠付額度,會對保險公司利益造成直接影響,因此,保險公司必將對醫療機構進行嚴密細緻監督。

根據他們的計畫,隨着試點地區的增多,覆蓋兒童的增加,通過對大量醫療數據的整理,提供不同地區發病率數據,為兒童疾病的預防、控制、治療提供數據參考基礎。

鄧飛表示大病醫保着力推動三種模式,一是基金籌資,為國家級貧困縣兒童提供免費商業醫療保險服務;二是政府出資主導,為指定地區兒童購買專業機構和商業保險公司的醫療保險服務;三是捐助企業、愛心企業家出資,為指定地區兒童提供免費商業醫療保險服務。

每人每年75元,與“免費午餐”一樣,這樣的產品設計,清晰明了,降低了捐助者的門檻,捐助的成效清晰可見,大大提升了公眾參與的意願。
 

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